Niewielkie oszczędności… duży zysk

Dlaczego regularne oszczędzanie – nawet niewielkiej kwoty – z myślą o spłacie przy sporym długu jest bardzo istotne? Poniższa tabela powinna Ci ułatwić podjecie decyzji o regularnym oszczędzaniu.

Pominę w kalkulacji ewentualne zmiany w stóp procentowych. Nie mamy na to wpływu. Skupmy się na liczbach. 

 Kilka uwag dotyczących nadpłat kredytów hipotecznych

  1. Nadpłata może kosztować dodatkowe pieniądze. Skrócenie okresu kredytowania pociąga zmianę wpisu w księdze wieczystej – w wersji minimum jest to 150 zł. Oprócz tego bank może na przykład pobierać prowizję za przygotowanie aneksu. Jeżeli rozważasz nadpłatę, przygotuj się odpowiednio.
  2. Warto się wcześniej przygotować i przestudiować tabele opłat i prowizji, ale warto też skonsultować wartość opłat i procedurę z kilkoma pracownikami banku niezależnie. Przy moim pierwszym podejściu rozmawiałem z trzema różnymi osobami, i każda podała inną wartość opłat.
  3. W poniższych wyliczeniach przyjmuję, że zawsze skracamy okres kredytowania. Daje to zdecydowanie lepsze efekty zarówno finansowe jak i czasowe. Nie zmieniamy swojego miesięcznego zobowiązania, do którego jesteśmy „przyzwyczajeni”, a skrócenie okresu kredytowania zmniejsza ilość odsetek należnych, które musimy wpłacić do banku.
  4. Im dłuższy kredyt i wyższa kwota tym lepsze efekty przyniesie nawet niewielka miesięczna kwota regularnego oszczędzania przeznaczona na nadpłatę.

 Przykładowe opłaty

  1. Zmiana wpisu w księdze wieczystej – 150zł.
  2. Opłata od pełnomocnictwa banku – 17zł (pomnożona razy ilość pełnomocników)
  3. Opłata za przygotowanie aneksu – zależnie od inwencji banku.
  4. Opłata za wyciąg z KRS banku składany w Sądzie – 30zł – opłata jest obecnie bezzasadna.

 Wyliczenia 

Do pokazania jak w sumie niewielka kwota miesięcznego oszczędzania może się na przestrzeni całego kredytu przyczynić do znacznego jego skrócenia i do równie znacznych oszczędności.

Nasz hipotetyczny kredyt hipoteczny:

  • Kwota: 300 000 zł.
  • Oprocentowanie: 3%.
  • Okres kredytu: 360 miesięcy, 30 lat.
  • Opłata za nadpłatę (łącznie): 300 zł.

Czy warto decydować się na oszczędzanie? Tabelka z przykładowym rozwiązaniem:

kwota miesiące spłaty lata spłaty oszczędność odsetek poniesione koszty
0 zł 360 30,00 0 155 332,36 zł
100,00 zł 324 27,00 14 098,55 zł 141 233,81 zł
200,00 zł 294 24,50 28 140,35 zł 127 192,01 zł
300,00 zł 268 22,33 39 342,93 zł 115 989,43 zł
500,00 zł 226 18,83 56 695,12 zł 98 637,24 zł

 

Nawet relatywnie niewielka kwota – 100 zł – przeznaczana tylko na nadpłatę powoduje skrócenie okresu kredytowania o równe trzy lata, i oszczędność w niewpłaconych odsetkach na poziomie ponad czternastu tysięcy złotych. Im więcej odkładamy, tym szybciej jesteśmy w stanie rozstać się z kredytem i tym mniej odsetek wpłacamy.

Powyższe wyliczenia wziąłem z kalkulatora wcześniejszej spłaty kredytu. Możesz tam sprawdzić jak takie niewielkie kwoty są w stanie wpłynąć na Twoje oszczędności.

Oszczędzamy?

Kategorie

Archiwa

Najnowsze wpisy

wieczorkiewicz Opublikowane przez:

Bądź pierwszą osobą, która zostawi swój komentarz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *